今回は知らないとまずい!クレジットカードの基本シリーズとして、クレジットカードのキャッシング機能について詳しく解説していきます。

既にクレカを所持しているユーザーは、当たり前のようにクレジットカードのキャッシングを利用していると思いますが、詳しい内容を知らずに利用している方も多いはず。

そこで、どのような仕組みどのように実際に貸し付けを行われているかをクレジットカード初心者向けに徹底解明。

ぜひこれから借り入れを検討している、またはすでに契約しているユーザーは一読してみてください。

具体的にはキャッシング機能の特徴メリットとデメリット、そして、利用上の注意点や使い方など、実際の金融商品を交えながらわかりやすく紹介します。

クレジットカードのキャッシングの特徴

まず、キャッシングとは一般的にお金を借りることを指しますが、大きく分けて2パターンのキャッシングが存在します。

銀行カードローンのキャッシング

一つ目は、カードローンによるキャッシングです。

カードローンは銀行や、消費者金融で契約することの出来る金融商品で、基本的にはキャッシングのみを利用してお金の借入、返済を行うものです。

一般的にカードローンは無担保でお金を借りるものなので、返済を行うという信用を担保にお金を借りていることになります。

借金のマイナスイメージでよくある何かを借金の形に入れ、返済できない場合は変わりに家財を持っていかれるというものではありません。(返済出来なければ最終的にそうなりますが)

カードローンのキャッシングは利用した分だけ設定された利用可能額が減り、返済した分だけ利用可能額が復活します

例えば、下記のように借りて利用してを繰り返すと、利用可能額10万円にも関わらず総額16万円を借りることも可能です。

借入残高 借入 返済
10万円 10万円 0円
7万円 0円 3万円
8万円 1万円 0円
5万円 0円 3万円
10万円 5万円 0円

もちろん、返済して借入を繰り返すとその分利息や手数料がかかるので上記通りにはいきませんが、カードローンのキャッシングは上手に活用することで普遍的に頼ることの出来る金策方法になります。

 

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシングも、キャッシング自体は同じものですが、カードローンでのキャッシングと異なる点があります。

それは、利用可能枠がショッピング枠と連動しているという点

カードローンはキャッシング枠のみ設定されていますが、クレジットカードはキャッシングとショッピング枠が設定されています

キャッシング枠については前述した通りですが、ショッピング枠は物やサービスの購入のみに利用出来る枠で、両者の枠は合計して換算されます。

例えば、クレジットカード自体の利用限度額が30万円の場合キャッシングで10万円、ショッピングで10万円を利用すると、どちらも利用可能額は20万円とはならず、下記の通りになります。

クレジットカードの総利用可能額 キャッシング利用可能額 ショッピング利用可能額 最終的な利用可能額残高
30万円 10万円 10万円 10万円

以上のように、キャッシングとショッピングの利用額を合わせた金額が総利用可能額から引かれるので、どちらか一方で高額使用すると、片方での利用出来ないケースがあるので要注意です。

例:キャッシングで30万円利用してしまうと、ショッピング利用可能額が0円になる。

また、気を付けなければならないのが、キャッシング枠とショッピング枠は均等に利用可能額が設定されているのではなく、別々に裁量されている点

例えば、キャッシングが30万円、ショッピングが10万円、またはその逆パターンもあります。

個人的に借入、利用してきた中ではキャッシング枠よりもショッピング枠の方が高額な利用可能額が設定されるケースが多く、借入は審査でもより求められるハードルが高くなります。

クレジットカードのキャッシングを利用するメリット

クレジットカードでキャッシングを利用するにあたって、プラスな要素は以下の3つです。

  • すぐにお金を工面できる
  • 対人関係を気にしなくともよい
  • 返済したらした分だけ再利用可能

1.すぐにお金を工面できる

ます、クレジットカードでキャッシング出来るメリットの一つに、お金に困ったらすぐに金策することが出来る点が挙げられます。

お金は天下の回りものと例えたりしますが、金欠時に現金を増やす手段はそう多くありません。

何かものを売るか、誰かから借りるのが王道でしょうか。

しかし、大して価値のある物もない、借りる友人知人もいないとあってはどうしようもありません。

そんな時にクレジットカード一枚あれば、すぐにでも数万円から数十万円を手元に準備することが出来ます。

2.対人関係を気にしなくともよい

また、仮に知り合いにお金を借りれたとしてもそこから関係が崩れたというのはよくある話です。

借金している間はずっと顔色を窺わなければなりませんし、金の切れ目が縁の切れ目になってしまいます。

その点、クレジットカードはある程度自分の好きなタイミングで、好きな金額を返済出来るので、対人関係に煩わされることもないのです。

ビジネスライクな関係でお金の貸し借りが出来るのが一つの強みでしょう。

3.返済したらした分だけ再利用可能

一度カードローン契約を結んでキャッシング枠が設定されれば、返済した分を新たに再利用することも可能です。

例えば、10万円借りていて2万円返済した場合、利息分を除いた金額が新たに利用可能枠に補てんされます。

なので、借入をしても完済、借入と何度でも何回でもお金を工面することが出来ます。

クレジットカードの利用枠というのは、当初の設定されていた額が利用していくうちに増額されることも珍しくありません。

長く利用し続ければ3桁のキャッシング枠へと育てることも夢ではないのです。

クレジットカードでキャッシング利用するデメリット

逆にデメリットになってしまう点は以下の3点です。

  • 借金をしてしまう
  • 借りた金額以上に返済する必要がある
  • 金銭感覚が狂いやすい

1.借金をしてしまう

感覚的なデメリットですが、キャッシングをする=借金を追うことになるので、借金を背負っているという心情になります。

言い方を変えるとどこか心に負い目を感じてしまう状態です。

例えば、何か物を購入する時、遊ぶ時の支払いでこのお金は自分のお金ではないとちらつく場合が間々あります。

やはり、負債はあって心地よいものではないので、ないに越したことはありませんね。

ただし、しっかりと目的や理由、返済のめどが立っている場合はこの限りではないと個人的に思うので、ストレスなく借入が出来るのではないかと思います。

2.借りた金額以上に返済する必要がある

キャッシングの切っても切り離せないデメリットと言えば、利息

借入をしたらどうやっても金利を含めた借入額以上の総額を支払わざる負えません。

お金を借りた瞬間から金銭的に損をしていることと同意義なので、キャッシングをすることにどれだけ意義を見出せるかが個人的には重要だと考えています。

例えば、お金を工面できずに支払いでストレスを抱えるよりも一時的にキャッシングをし、キャッシュフローの立て直しに役立つ、と前向きな利用であればむしろメリットのある借入になります。

逆にただただお金に困っているから返す当てもないのにとりあえずキャッシングする場合は、さらに状況をまずくしてしまう可能性すらあります。

3.金銭感覚が狂いやすい

お金を借りると自分のお金ではないのに一時的に利用出来る軍資金が増えるので、まるでお金が沸いて出たかのように感じてしまうケースもあります。

そのため、金銭感覚が狂いやすいという問題があるのです。

例えば、必要な金額が5万円だとしても実際に設定される利用可能額は10万円単位であり、当初の目的を達成した後でも利用可能額が残っているケースが残っている場合がほとんどでしょう。

その場合は残りの本来利用すべきではない利用可能残高に手を出してしまう事例も少なくありません。

よく消費者金融やカードローンのCMでも再三うたっていることですが、あくまでも借入の利用は計画的に行いましょう

クレジットカードのキャッシングを利用する際の注意点

ここでは、クレジットカードのキャッシングを利用するうえで、どのカードでも共通して気を付けなければならない注意事項について触れていきます。

特にクレジットカード初心者のユーザーは重点的に読むことをおすすめします。

1.金利、利息を含めた総返済額を意識する

既にふれましたが、消費者金融なり、銀行なりにお金を借りると借りた額をそのまま返済して終わりというわけにはいきません。

キャッシングやショッピング問わず、金利が発生して利息を+α支払う必要があります

例えば、消費者金融では下記のように金利=実質年率が定められています。

比較対象 実質年率 利用限度額
アコム 3.0%~18.0% 800万円
アイフル 4.5%~18.0% 500万円
レイク 4.5%~18.0% 500万円
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
三菱東京UFJ銀行カードローン(バンクイック) 1.8%~14.6% 500万円

この手の話しが苦手だという方もいると思うので、単純にパーセントの分だけ借りた金額に掛かって多く支払うものと思ってください。

例えば、アイフルの上限金利18%で100万円借りた場合、1年間で18万円の利息が発生する算段です。

さらに具体的に理解してもらえるように、5万円と10万円を借りた場合の完済シミュレーション表を用意しました。

前提条件としては、さきほどの金利18%で上記金額を借りると最終的に返済額はいくらになるのかというもの。

5万円借入時のシミュレーション結果
10万円借入時のシミュレーション結果

どちらも返済回数は20回、支払い期間は約2年と変わりませんが、5万円は支払総額59,052円利息が9,052円、10万円は支払総額118,114円総利息が18,114円となっています。

利息分が言ってしまえば借りた金額に加えて余分に支払っている金額、借金をする代償になります。

そして、もう一点注目していただきたいのが、借入金額が2倍になったからと言って、支払総額と総利息が純粋に倍ではない点

僅かですが、10万円借りているケースの方が多く利息が発生していますね。

以上のことからクレジットカードのキャッシングは借りる金額が多ければ多いほど、借りている期間が長ければ長いほど最終的な支払い額が膨れ上がる性質を持っています。

2.簡単な利息の計算方法と例題

利息の計算や仕組みはマスターしておくと後々自分にとって役立つ財産となるので、よければ下記の基礎的な利息の計算式を覚えてみてください。

計算式:借入額×実質年率(金利)÷365×求めたい日数

例 一年間の利息を求める場合

100,000円×18.0%=18,000円

例 一日あたりの利息を求める場合

100,000円×18.0%÷365=49.31円

もっともオーソドックスで簡単なもので、借りた金額に実質年率を掛けるだけで年間の利息、さらに1年間を日数換算した365日で割ると日ごとの利息を割り出すことが出来ます。

では、以上の公式を踏まえて、よければ下記見出しの例題を練習がてら解いてみてください。

問題1 借入額10万円、金利18%の場合、1ヶ月(30日)にかかる利息はいくら?
問題2 借入額10万円、金利15%の場合、1日にかかる利息はいくら?
問題3 借入額30万円をA社と借入額10万円をB社で利用し、Aの金利は18%、Bの金利は12%、では合計した1日にかかる利息はいくら?

3.入先一つとっても金融商品は様々

また、同じ会社の中でも取り扱っている金融商品によって、金利が異なるケースもあります。

さきほど例に挙げたアイフルで見てみると、

アイフルの金融商品 実質年率 最高融資限度額 利用目的 特筆すべき点
キャッシングローン 4.5%~18% 500万円 多目的な借り入れ シンプルで使い易い
おまとめMAX 12%~18% 500万円 借り入れの一本化 返済回数が減る
SuLaLi 18% 10万円※ 少額借り入れ 女性でも借り易い

となっており、特徴が異なることもさることながら、最高限度額も違えば金利の幅にも差があります。

基本的に設定されている利用可能額、あるいは実際に借りている金額が大きければ大きいほど金利は低く設定される傾向にあります。

適応借入残高 適用利率
1~999,999円 15.0%~18.0%
1,000,000~2,000,000円 12.0%~15.0%
2,000,001~3,000,000円 9.0%~15.0%
3,000,001~4,000,000円 7.0%
4,000,001~5,000,000円 4.5%

銀行は金利が千差万別で共通してどれくらいとはっきり紹介できないのですが、消費者金融はほぼ上限18%、下限金利が3%0r4.5%というケースがほとんど。

なので、消費者金融の金利が18%と聞くと、べらぼうに損をしてしまう、高金利の印象を受けてしまいますが、消費者金融では一般的な金利設定と言えます。

カードローンの中には利息が付かない商品も!?

4.総量規制によって様々な制約を受けることも

実はカードローンのキャッシングや、その他金融商品は制限なく自由に利用することは出来ません。

それは貸金業法と呼ばれるお金の貸し借りに関する法律が存在するからです。

こちらの記事で深く掘り下げて紹介しているので、簡単に説明すると、個人の借入総額年収の3分の1を超えて借入が出来ないというもの。

例えば、シンプルにわかりやすいのが借金が100万円、収入が300万円のユーザー。

300万円の3分の1は100万円なので、現在の負債100万円をどうにかしなければ新規借入は不可能ということになります。

貸金業法は金融庁によって定められているもので、返済能力を過剰に超えて借入出来ないように作られたものです。

詳しい話しをすると、既に紹介した2つの枠、キャッシングとショッピング枠では総量規制の区分が異なるので、気になる方は下記見開きをご覧ください。

総量規制の対象と対象外なもの

以上のように、一概にお金を借りる=総量規制の対象とはならず、消費者金融一つとっても総量規制の対象となる借入とならない借入があるということだけ覚えて置いてください。

さらに語弊を恐れずにかみ砕いて説明すると、キャッシング以外の借金は総量規制の対象にならないと認識しておけば問題ないでしょう。

見出しで言うショッピング枠や借り換え、住宅ローンなどです。

近年では総量規制が変化する動きも見せていますので、下記記事を読んでもらえるとこれからのキャッシング情勢で、「今まで借入出来ていたのに突如借入出来なくて困った・・・」なんて場面は少なくなるでしょう。

初心者にもわかる総量規制の仕組み!上限ギリギリでもお金を借りれる方法

総量規制にまさかの○○も・・・!どうなる総量規制?

総量規制強化最新情報!加速する総量規制に対抗する方法

クレジットカードのキャッシングを実際に利用する方法

クレジットカードでキャッシングをする場合、主に3通りの方法で借入することが出来ます。

1.ATMでキャッシング

ATMでのキャッシングは言わずもがな、コンビニや借入先の直営ATMでお金を借りる方法です。

カード一枚あればすぐに思い立ったタイミングで借入出来るので、お世話になる機会も多いでしょう。

返済も現金さえあればすぐに返済出来るので、復活した利用可能額をすぐさま活用することも出来ます。

ただし、注意点としてはATM利用手数料がかかる点と、カードによっては対応していないATMがあることが挙げられます。

ある程度自分の行動範囲や生活範囲でどの程度利用可能であるかは事前にチェックしておきましょう。

2.振込でキャッシング

振込でのキャッシングは銀行口座へ直接振込を行ってもらう方法です。

基本的に同銀行であればスムーズに処理がされ、場合によっては即日借入することも可能です。

ただし、そのためには借入先が指定した銀行口座、または条件を満たす必要があります。

例えば、下記のような要件が設けられていることが体感上多く感じます。

  • オンラインで24時間利用出来る銀行
  • 業務提携、またはグループ系の銀行
  • その他条件(特定書類の提出etc)

ここでいうオンラインとは、ジャパンネット銀行や楽天銀行のように24時間同銀行でやり取り可能で、入金も出金も可能な銀行のこと。

私も楽天銀行とジャパンネット銀行をよく利用していますが、借入シーンでも頻繁に利用し、時間のないギリギリの金策で何度助けられたことかわかりません。

ジャパンネット銀行で口座開設をする

楽天銀行で口座開設をする

特に楽天銀行は楽天系サービスと相性がよく、利用してポイントをもらって、そのポイントがタダでお得にという好循環を生み出すので、まだ口座開設していない方は検討してみてください。

また、母体として銀行がバックについているようなクレジットカード会社は、ある意味自社の銀行を持っていることになるので、その銀行に限り即日融資可能とするケースもあります。

収入証明書の提出や、当日に在籍確認、本人確認が出来ることを条件に素早いキャッシングを提供している会社も存在します。

インターネットでキャッシング

振込とやや似ていますが、いわゆるネットでの送金なので、ネット環境がなければ話になりません。

どちらかと言うと消費者金融でのネットキャッシングが多いイメージでしたが、近年ではクレジットカードでも幅広く取り入れられています。

前述の振り込み自体は24時間可能ですが、実際に銀行で入金処理されるのは平日の営業時間です。

対してオンラインバンキングでこのインターネットキャッシングを利用すれば返済も借入もどこにいても24時間対応することが可能です。

一部取り扱っていないクレジットカード会社もありますが、ペイジーなどを返済(支払)方法として採用している場合、夜中でも利用可能額の復活が出来ます。

クレジットカードのキャッシングは会社を見て利便性を計る

ここまでキャッシングについて重点的に紹介してきましたが、クレカの借入性能は五十歩百歩です。

クレジットカードのキャッシングは金利差や借入可能額で決めるのではなく、どこの銀行が受け取りや返済で利用出来るのか、はたまた審査はどこが担当しているのかを確認することが大切です。

そのうえで付帯サービスや性能差で徐々に自分に最適なクレジットカードを選び出していくのが良いでしょう。

最終的に絞り出した候補の中から作成するカードを決める場合は、記事中で紹介した金利による計算返済計画表を活用してもらえればうれしいです。

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