今回はアイフルの金利について徹底的に他社と比較検証した記事をお届けします。

アイフルの金利は果たして高いのか同業他社と比べるとどれほど差があるのか一定期間利用したシミュレーション表など、気になる借入のお得情報盛りだくさんです。

今現在借入している方、検討されている方問わず気になるテーマとなっています。

比較対象はアイフルに加え、アコムプロミスレイクの消費者金融3社、さらに銀行から三菱東京UFJのカードローンの計4社とメイン所は抑えているので、ぜひ参考にしてみてください。


※申込みにかかる時間:5~10分前後

【支払いが遅れても遅延記録を残さないようにしたい私が考えた対策】

支払いが遅れそう、少しだけ支払日が過ぎてしまった人へ

支払い遅れは危険です!絶対NG!遅延記録が残り、今後のローン審査で落ちてしまうかもしれません。

そこで、遅延記録を残さないようにするための”ある対策”を考えました。

⇒ 支払いが遅れてしまっても、遅延記録を残さないようにする方法とは?

アイフルの金利について

アイフルの金利は実質年率下限4.5%から上限18.0%となっています。

上限に近づけば近づくほど損をすることになり、下限に近づけば近づくほどお得です。

また、4.5%~18.0%と幅があるのは借入限度額期間によって変化するためです。

実質年率とは?意外と知らない豆知識
実質年率とは、手数料保証料など借りていることで発生する諸々の経費をすべてを含めた金利のこと。
キャッシングやカードローン商品を利用していると、借りている元の額(元金)と利息以外にも必要経費が発生します。
それらを利息と合わせて1年間に掛かる利率としたものが実質年率となります。
少し難しく思うかもしれませんが、要は借入額×実質年率の分だけプラスαで支払うことになると考えれば大丈夫です。
例:借入額100万円×実質年率18%=18万円を余分に支払う 
つまり、アイフルの場合は実質年率18%には諸経費が含まれているので、実際の金利はもう少し低いことになります。
意外と皆さんが知らない豆知識なので、覚えておくと自慢できるかもしれません。

 

アイフルでは商品によって実質年率の設定が異なり、一般的なカードローンと審査が厳しくより高位の金融商品であるファーストプレミアムローンでは以下のような金利差があります。

カードローン
融資限度額 金利
100万円未満 4.5%~18.0%
100万円以上~300万円以下 4.5%~15.0%
300万円超~500万円まで(上限) 4.5%~12.0%

※アイフル公式ホームページでアナウンスされている貸付利率目安による

ファーストプレミアムローン
融資限度額 金利
100万円以上~200万円未満 4.5%~9.5%
200万円以上~300万円未満 4.5%~8.5%
300万円以上~400万円未満 4.5%~6.5%
400万円以上~500万円(上限) 4.5%~5.5%

一目見てわかる通り、通常のカードローンの金利は3段階とファーストプレミアムローンよりも大雑把に設定されており、上限金利を考えても後者の方がお得に利用できる金融商品となっています。

商品による金利差の秘密

なぜ金融商品によって金利が違うのか?
当たり前のようでいて疑問に思うのが、商品毎の金利設定

さきほどのカードローンのようにおおよそアイフルの中でもお得に利用できない金融商品もあれば、ファーストプレミアムローンのように契約した時点で既に上限金利9.5%と格別の待遇のケースもあります。

両社の違いはずばり、どれだけ会社側にとって太客であるか否かです。

これは借りれば借りるほど金利が低くなること、貸し付け条件の違いからも一目瞭然です。

<カードローンの貸し付け条件>

満20歳以上定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

<ファーストプレミアムローン>

  • 満23歳~59歳の方で一定の年収があり当社を初めてご利用される方
  • ・定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方

とされています。

つまり、プレミアムの方は借りてもしっかりと返済してくれることが通常よりも保証され、アイフル側からすれば金利を低くしてたくさん借りてほしいユーザーということです。

上記条件だと、色付けした部分がミソです。

クレジットカードのゴールドやプラチナといったランク付けも基本的には同じ要領で、そのために高位の契約=ステータスと見ることができます。

では、実際にアイフルの金利で借りると月々いくら返済することになるのか、返済期間金利から利息を計算する方法と合わせてシミュレーションしていきます。

ちなみに公式で返済シミュレーションがあるので、以下の条件を前提とし、5万円、10万円、20万円、30万円、40万円、50万円を借りた場合に金利がいくらになるのかをまとめ、書き出してみました。

シミュレーション前提条件

支払方式    元金定率リボルビング

支払いサイクル 35日サイクル制

実質年率    18.0%固定

金利を使った基本的な計算式
金利(利息)の計算方法

計算式:借入額×実質年率÷365×求めたい日数

例えば、借入額10万円、実質年率4.5%と18.0%、1日あたりの利息を求めたい場合

100,000×0.18÷365×1=49.31

一日あたり約49円の利息

100,000×0.045÷365×1=12.32

一日あたり約12円の利息

上限金利と下限金利で一日あたり最大37円の損得差が生まれることになります。

支払い方式やサイクルとは?
元金定率リボルビング

借金の返済方法にはいくつか種類があり、一定額を返済していく方法、毎回借入残高に応じて返済額が変化する方法などがあります。

元金定率リボルビングは、毎月固定の元金充当返済+利息分を上乗せして支払う返済方式です。

例えば、10万円借りていて借りた金額に対して毎月1万円返済していくと10ヶ月で返済となります。

10ヶ月の間かかる金利分を上記1万円に合わせて毎月返済します。

毎月一定額の元金を返済していくので、返済サイクルを迎えるごとに返済額が少額になり、最終的に完済が早いというのが特徴です。

ただし、返済が早い分利息が多く発生する序盤は返済額が大きくなるというデメリットもあります。

35日サイクル制

その名の通り、35日間隔で返済を行うもので、通常の毎月固定の返済ではなく、支払いごとに返済日が変化するという特性があります。

例えば、4月31日に返済を行った場合は次回の返済期日が6月5となり、6月5日前の5月31日に前倒しして返済を行えば、7月5が直近の返済期日となります。

35日に1回の返済となるので、年約10回と返済回数を減らすことができますが、一回あたりの返済額は毎月払いよりも高額です。

5万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 3,363円 863円 2,500円 47,500円
2 3,319円 819円 2,500円 45,000円
3 3,276円 776円 2,500円 42,500円
4 3,233円 733円 2,500円 40,000円
5 3,190円 690円 2,500円 37,500円
6 3,147円 647円 2,500円 35,000円
7 3,104円 604円 2,500円 32,500円
8 3,060円 560円 2,500円 30,000円
9 3,017円 517円 2,500円 27,500円
10 2,974円 474円 2,500円 25,000円
11 2,931円 431円 2,500円 22,500円
12 2,888円 388円 2,500円 20,000円
13 2,845円 345円 2,500円 17,500円
14 2,802円 302円 2,500円 15,000円
15 2,758円 258円 2,500円 12,500円
16 2,715円 215円 2,500円 10,000円
17 2,672円 172円 2,500円 7,500円
18 2,629円 129円 2,500円 5,000円
19 2,586円 86円 2,500円 2,500円
20 2,543円 43円 2,500円 0円

総返済回数20回 総支払い期間1年12カ月 総支払総額59,052円(うち総利息9,052円

10万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 6,726円 1,726円 5,000円 95,000円
2 6,639円 1,639円 5,000円 90,000円
3 6,553円 1,553円 5,000円 85,000円
4 6,467円 1,467円 5,000円 80,000円
5 6,380円 1,380円 5,000円 75,000円
6 6,294円 1,294円 5,000円 70,000円
7 6,208円 1,208円 5,000円 65,000円
8 6,121円 1,121円 5,000円 60,000円
9 6,035円 1,035円 5,000円 55,000円
10 5,949円 949円 5,000円 50,000円
11 5,863円 863円 5,000円 45,000円
12 5,776円 776円 5,000円 40,000円
13 5,690円 690円 5,000円 35,000円
14 5,604円 604円 5,000円 30,000円
15 5,517円 517円 5,000円 25,000円
16 5,431円 431円 5,000円 20,000円
17 5,345円 345円 5,000円 15,000円
18 5,258円 258円 5,000円 10,000円
19 5,172円 172円 5,000円 5,000円
20 5,086円 86円 5,000円 0円

総返済回数20回 総支払い期間1年12カ月 総支払総額118,114円(うち総利息18,114円

20万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 13,452円 3,452円 10,000円 190,000円
2 13,279円 3,279円 10,000円 180,000円
3 13,106円 3,106円 10,000円 170,000円
4 12,934円 2,934円 10,000円 160,000円
5 12,761円 2,761円 10,000円 150,000円
6 12,589円 2,589円 10,000円 140,000円
7 12,416円 2,416円 10,000円 130,000円
8 12,243円 2,243円 10,000円 120,000円
9 12,071円 2,071円 10,000円 110,000円
10 11,898円 1,898円 10,000円 100,000円
11 11,726円 1,726円 10,000円 90,000円
12 11,553円 1,553円 10,000円 80,000円
13 11,380円 1,380円 10,000円 70,000円
14 11,208円 1,208円 10,000円 60,000円
15 11,035円 1,035円 10,000円 50,000円
16 10,863円 863円 10,000円 40,000円
17 10,690円 690円 10,000円 30,000円
18 10,517円 517円 10,000円 20,000円
19 10,345円 345円 10,000円 10,000円
20 10,172円 172円 10,000円 0円

総返済回数20回 総支払い期間1年12カ月 総支払総額236,238円(うち総利息36,238円

30万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 15,678円 5,178円 10,500円 289,500円
2 15,496円 4,996円 10,500円 279,000円
3 15,315円 4,815円 10,500円 268,500円
4 15,134円 4,634円 10,500円 258,000円
5 14,953円 4,453円 10,500円 247,500円
6 14,771円 4,271円 10,500円 237,000円
7 14,590円 4,090円 10,500円 226,500円
8 14,409円 3,909円 10,500円 216,000円
9 14,228円 3,728円 10,500円 205,500円
10 14,046円 3,546円 10,500円 195,000円
11 13,865円 3,365円 10,500円 184,500円
12 13,684 円 3,184円 10,500円 174,000円
13 13,503円 3,003円 10,500円 163,500円
14 13,322円 2,822円 10,500円 153,000円
15 13,140円 2,640円 10,500円 142,500円
16 12,959円 2,459円 10,500円 132,000円
17 12,778円 2,278円 10,500円 121,500円
18 12,597円 2,097円 10,500円 111,000円
19 12,415円 1,915円 10,500円 100,500円
20 12,234円 1,734円 10,500円 90,000円
21 12,053円 1,553円 10,500円 79,500円
22 11,872円 1,372円 10,500円 69,000円
23 11,690円 1,190円 10,500円 58,500円
24 11,509円 1,009円 10,500円 48,000円
25 11,328円 828円 10,500円 37,500円
26 11,147円 647円 10,500円 27,000円
27 10,966円 466円 10,500円 16,500円
28 10,784円 284円 10,500円 6,000円
29 6,103円 103円 6,000円 0円

総返済回数29回 総支払い期間2年10カ月 総支払総額376,569円(うち総利息76,569円

40万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 20,904円 6,904円 14,000円 386,000円
2 20,662円 6,662円 14,000円 372,000円
3 20,420円 6,420円 14,000円 358,000円
4 20,179円 6,179円 14,000円 344,000円
5 19,937円 5,937円 14,000円 330,000円
6 19,695円 5,695円 14,000円 316,000 円
7 19,454円 5,454円 14,000円 302,000円
8 19,212円 5,212円 14,000円 288,000円
9 18,970円 4,970円 14,000円 274,000円
10 18,729円 4,729円 14,000円 260,000円
11 18,487円 4,487円 14,000円 246,000円
12 18,246円 4,246円 14,000円 232,000円
13 18,004円 4,004円 14,000円 218,000円
14 17,762円 3,762円 14,000円 204,000円
15 17,521 円 3,521円 14,000円 190,000円
16 17,279円 3,279円 14,000円 176,000円
17 17,037円 3,037円 14,000円 162,000円
18 16,796円 2,796円 14,000円 148,000円
19 16,554円 2,554円 14,000円 134,000円
20 16,312円 2,312円 14,000円 120,000円
21 16,071円 2,071円 14,000円 106,000円
22 15,829円 1,829円 14,000円 92,000円
23 15,587円 1,587円 14,000円 78,000円
24 15,346円 1,346円 14,000円 64,000円
25 15,104円 1,104円 14,000円 50,000円
26 14,863円 863円 14,000円 36,000円
27 14,621円 621円 14,000円 22,000円
28 14,379円 379円 14,000円 8,000円
29 8,138円 138円 14,000円 0円

総返済回数29回 総支払い期間2年10カ月 総支払総額502,098円(うち総利息102,098円

50万円借入時のシミュレーション結果
返済回数 返済額 利息 元金充当 返済後残高
1 26,130円 8,630円 17,500円 482,500円
2 25,828円 8,328円 17,500円 465,000円
3 25,526円 8,026円 17,500円 447,500円
4 25,223円 7,723円 17,500円 430,000円
5 24,921円 7,421円 17,500円 412,500円
6 24,619円 7,119円 17,500円 395,000円
7 24,317円 6,817円 17,500円 377,500円
8 24,015円 6,515円 17,500円 360,000円
9 23,713円 6,213円 17,500円 342,500円
10 23,411円 5,911円 17,500円 325,000 円
11 23,109円 5,609円 17,500円 307,500円
12 22,807円 5,307円 17,500円 290,000円
13 22,505円 5,005円 17,500円 272,500円
14 22,203円 4,703円 17,500円 255,000円
15 21,901円 4,401円 17,500円 237,500円
16 21,599円 4,099円 17,500円 220,000円
17 21,297円 3,797円 17,500円 202,500円
18 20,995円 3,495円 17,500円 185,000円
19 20,693円 3,193円 17,500円 167,500円
20 20,391円 2,891円 17,500円 150,000円
21 20,089円 2,589円 17,500円 132,500円
22 19,786円 2,286円 17,500円 115,000円
23 19,484円 1,984円 17,500円 97,500円
24 19,182円 1,682円 17,500円 80,000円
25 18,880円 1,380円 17,500円 62,500円
26 18,578円 1,078円 17,500円 45,000円
27 18,276円 776円 17,500円 27,500円
28 17,974円 474円 17,500円 10,000円
29 10,172円 172円 17,500円 0円

総返済回数29回 総支払い期間2年10カ月 総支払総額627,624円(うち総利息127,624円

シミュレーション上では、5万円~20万円まで借入金額が異なりますが、完済までの総支払回数が20回、期間は1年12ヶ月、約2年という結果になりました。

対して30万円~50万円も2年10カ月と同期間内、計29回での完済ですが、一気に返済日数が10ヶ月増えています

借入額 総支払回数 返済期間
5万円~20万円 20回 約2年
30万円~50万円 29回 約2年と10ヶ月

 

当然、借入金額である元本に加え、利息も相当なものとなっており、50万円で見た場合の総利息は127,624円です。

これは借りた金額の25%にあたる額を余計に返済している計算になります。

どれだけ借金の金利、利息や返済期間が重要であるかはこれで十二分にお分かりいただけたはずです。

アイフルの金利は他と比べて高い?他社と比較した結果

では、アイフルを含めた5社の金利を比較してみましょう。

比較対象 実質年率 利用限度額
アイフル 4.5%~18.0% 500万円
アコム 3.0%~18.0% 800万円
プロミス 4.5%~17.8% 500万円
レイク 4.5%~18.0% 500万円
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック) 1.8%~14.6% 500万円

さきほどの金利シミュレーションではアイフルで借入をするとやや高くつくように感じたと思いますが、比較してみるとアイフルがいたずらに高金利ではないことがわかります

下限金利の恩恵を受けることが出来るのは、限度額最大の500万円~800万円付近で現実的ではないので除外すると、アイフルと消費者金融4社間の差はプロミスとのわずか0.2%にとどまります。

低金利で当たり前の銀行カードローンと比較しても3.4%の差で、既出の基本的な利息計算式を引き合いに出せば、

アイフルと三菱東京UFJの金利差

アイフル

100,000×0.18÷365×1=49.31 一日あたり約49円の利息

三菱UFJ銀行

カードローン 100,000×0.146÷365×1=40.00円 一日あたり約40円の利息

となり、一日あたりの差は約9円月間で約270円年間にしても3,285円の差でしかありません。

つまり、銀行や消費者金融でお金を借りる場合、支払い方式やサイクルの違いはあれど、似たような支払い計画と総支払額になるということです。

では、どこで借りても同じかと言うとそうではありません。

アイフルが他社よりも優れている点について

他社ではなくアイフルを選ぶべき理由となる3つの理由があります。

  1. 1ヶ月間無利息サービス
  2. 女性専用サービス
  3. 配達時間えらべ~る

アイフルでは、初めての方限定ではありますが1ヶ月間無利息というサービスがあります。

厳密には契約日の翌日から30日間利息が発生しないというもので、当該期間の返済はすべて元金充当に充てることができます

御幣を恐れずに言えば、30日間は金利0%で利用出来るため、ほぼ借金のリスクがないのです。

無利息中に全額返済すれば、手数料等を除けば借りた分だけの返済で済むので、損をすることはありません。

むしろ、利息を発生させずにお金を借りれるのでお得に利用できると言えるでしょう。

もっとも具体例としてわかりやすいのは「50万円借入時のシミュレーション結果」を参照していただき、1回目の利息8,630円が丸々浮き、元金分のみ返済できると思ってください。

無利息サービス自体どの会社にもあるわけではなく、竹中直人さんと夏菜さんのCMでおなじみのモビットでは利用不可能です。

基本的に金利の高い消費者金融だからこそ、無利息期間があるというのはアイフルの大きな強みです。

その他にもアイフルでは「女性専用の電話応対窓口」を設置していたり、「女性向けカードローンSuLaLi」も用意されています。

また、ユニークなサービスで言うとカード配達の時間を指定できる「配達時間えらべ~る」というサービスも。

どちらも利用者目線で安心して利用できる消費者金融を意識し、企業努力していることがうかがえます。

このような独自のサービスは他社にはないアイフルの優れている点と言えるでしょう。

アイフルの金利は他社と見比べても問題なし!

さすがに銀行の金融商品と金利で比べた場合は見劣りしてしまいますが、アイフルの金利は同じ消費者金融が相手の場合、全くそん色のない金利だと言えるでしょう。

特に上限金利付近での借り入れが想定される場合、無利息サービスを提供していない会社よりもお得に利用できるので、優っていると言えます。

逆に100万円以上を超えて借入する場合は、金利差で支払利息額に無視できない差が出てきます。

なので、大口の利用であれば消費者金融でも下限金利の低いアコム、または銀行カードローンでの利用がおすすめです。

一般的な1万円~100万円未満の利用であれば、カード配達時間指定女性専用窓口、金融商品などサービスが充実しているアイフルで借入をすれば快適に利用できること間違いなしです。


※申込みにかかる時間:5~10分前後

大阪在住の20代男性。クレジットカードを使ったポイント活用術の魅力にハマり、現在は15枚のカードを所有。使う場所や組み合わせを変えたりなど、いつもポイントを貯めることばかり考えている。(累計30万ポイント、累計20万マイル以上を保有)貯めたポイントを使ったプチ贅沢が大好き。貯めたポイントやマイルを使った旅行が趣味。新幹線や飛行機に乗るのも大好き。